“三年期存款利率3.2%，消費(fèi)貸款卻只要2.98%。”近日，杭州市民黃女士咨詢(xún)定期存款利率時(shí)，發(fā)現(xiàn)某銀行的一貸款產(chǎn)品利率比定期存款利率還要低，“前腳剛存進(jìn)30萬(wàn)元，現(xiàn)在又想貸點(diǎn)錢(qián)出來(lái)了。”黃女士調(diào)侃道。

隨著政策利率連續(xù)下調(diào)，銀行的消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸價(jià)格又“卷”起來(lái)了。

個(gè)貸利率低至2.98%

【資料圖】

低于3年期存款利率，呈倒掛現(xiàn)象

“這是我們行8月份新推出的活動(dòng)利率。封頂200萬(wàn)元，50萬(wàn)元內(nèi)（含）可享受2.98%的低利率。” 某銀行一網(wǎng)點(diǎn)信貸經(jīng)理告訴記者，“最近每天都有客戶(hù)來(lái)咨詢(xún)，這樣的利率優(yōu)惠絕對(duì)是近年來(lái)新低了。”

潮新聞?dòng)浾吡私獾剑@款“貸易通”產(chǎn)品是該銀行面向有房產(chǎn)的企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)、優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位在職員工打造的一款抵押類(lèi)產(chǎn)品，貸款用途可為消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)。

“消費(fèi)貸最長(zhǎng)可貸5年，50萬(wàn)元內(nèi)（含）2.98%，超出部分4.5%，綜合利率4.2%左右，隨借隨還；經(jīng)營(yíng)貸時(shí)間跨度更長(zhǎng)，50萬(wàn)元內(nèi)（含）也是2.98%，超出部分3.7%，以10年期計(jì)算綜合利率3.6%左右。”這家銀行的一名信貸經(jīng)理介紹道。

潮新聞?dòng)浾咦⒁獾剑撔挟?dāng)前三年期存款利率為3.2%，明顯高于活動(dòng)貸款利率，呈倒掛現(xiàn)象。不過(guò)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示：“隨著LPR的下調(diào)，9月份存款利率可能還要下調(diào)。”

不過(guò)，目前市場(chǎng)主流的貸款利率仍然在3.2%至3.6%左右。

“貸款業(yè)務(wù)壓力無(wú)時(shí)無(wú)刻不大。”一國(guó)有銀行基層網(wǎng)點(diǎn)員工告訴記者，這波個(gè)貸內(nèi)卷潮，從年初蔓延至下半年，“打電話、地推、上門(mén)辦業(yè)務(wù)，每天都忙得暈頭轉(zhuǎn)向。”

在分析人士看來(lái)，銀行“卷”個(gè)貸，與目前經(jīng)濟(jì)大環(huán)境、市場(chǎng)供需變化、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等多方面因素有關(guān)，不過(guò)，多名專(zhuān)家也指出，行業(yè)過(guò)度卷或過(guò)度定價(jià)屬于非常態(tài)，難以長(zhǎng)期持續(xù)。

“個(gè)貸利率進(jìn)一步下調(diào)的空間有限。”有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2.9%的定價(jià)已基本接近資金成本，銀行較難有進(jìn)一步下降的空間。

上半年消費(fèi)貸款同比多增四千億元

事實(shí)上，早在今年年初，銀行消費(fèi)貸利率就已開(kāi)啟了“內(nèi)卷”模式，多家主流銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款利率下限一路走低，達(dá)到近幾年來(lái)最低水平。

記者從多位銀行工作人員處了解到，今年春節(jié)前后，國(guó)有大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率下限均降至4%以下。彼時(shí)，中國(guó)銀行“隨心智貸”年利率最低3.95%，額度最高30萬(wàn)元；建設(shè)銀行“建易貸”年化利率最低3.95%；工商銀行“融e借”額度最高可至100萬(wàn)元、年化利率最低3.7%。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7月全國(guó)性銀行的消費(fèi)貸平均利率水平為3.57%。多個(gè)國(guó)有行和股份行，包括部分在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域較為活躍的城商行，消費(fèi)貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，7月為3.55%）以下。

消費(fèi)貸利率持續(xù)下行的背后有著政策和市場(chǎng)雙重影響。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華在接受媒體采訪時(shí)表示：一方面，近年來(lái)，為應(yīng)對(duì)內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移；另一方面，受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)影響，銀行積極推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈。

從央行數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)貸款今年增長(zhǎng)明顯。上半年，住戶(hù)貸款新增2.80萬(wàn)億元，同比多增5723億元。住戶(hù)貸款多增的主要原因是個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款和短期消費(fèi)貸款有所多增。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。

除此之外，有業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸利率走低還與年內(nèi)銀行存款利率調(diào)降有關(guān)。

多家上市銀行公布半年報(bào)

息差持續(xù)收窄，承壓明顯

A股42家上市銀行中，當(dāng)前已有20多家銀行交出上半年“成績(jī)單”。

受LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）多次下調(diào)、持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及存量貸款重定價(jià)等多重因素影響，上半年A股上市銀行息差持續(xù)收窄，承壓明顯。

數(shù)據(jù)顯示，截至報(bào)告期末，已披露半年報(bào)的上市銀行凈息差范圍在1.31%至3.00%之間，環(huán)比季度和同比均有所下滑。

日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，2023年二季度商業(yè)銀行凈息差為1.74%，與一季度持平，但較上年同期下降20個(gè)基點(diǎn)。

目前已發(fā)布中期業(yè)績(jī)的A股上市銀行中，交通銀行、上海銀行、蘭州銀行、上海農(nóng)商行凈息差已低于1.74%的行業(yè)水平。其中，交通銀行2023年上半年凈息差同比下降22個(gè)基點(diǎn)為1.31%，上海銀行2023年上半年凈息差同比下降26個(gè)基點(diǎn)至1.40%。

如何穩(wěn)住銀行凈息差，已成為行業(yè)共同面臨的話題。

8月17日晚，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《2023年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》，在專(zhuān)欄中首次討論了“合理看待我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)水平”，提出商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤(rùn)和凈息差水平，這樣也有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

分析人士認(rèn)為，央行首提商業(yè)銀行“合理利潤(rùn)”，明確表態(tài)保持銀行息差合理水平。展望未來(lái)，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行凈息差將逐步企穩(wěn)，在合理范圍之內(nèi)保持穩(wěn)定。

重要提醒：

個(gè)貸利率“誘人”，但需警惕風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，盡管個(gè)貸利率“誘人”，但還是要根據(jù)自身的實(shí)際需求和還款能力理性選擇，一方面合理控制債務(wù)水平和杠桿率，避免過(guò)度消費(fèi)，另一方面合理使用貸款資金，警惕政策風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，無(wú)論是消費(fèi)貸還是經(jīng)營(yíng)貸，資金使用都有明確要求。其中，消費(fèi)貸只能用于日常消費(fèi)使用，經(jīng)營(yíng)貸則必須要有正常經(jīng)營(yíng)的實(shí)體企業(yè)，資金只能用于經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管部門(mén)也明確要求經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸不得買(mǎi)房、炒股等。一旦被監(jiān)管發(fā)現(xiàn)異常，監(jiān)測(cè)到貸款違規(guī)進(jìn)入樓市，銀行將會(huì)要求客戶(hù)限期還清所有貸款，客戶(hù)個(gè)人征信也會(huì)留下不良記錄。如果借款人和貸款中介在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中存在弄虛作假的行為，又給銀行造成壞賬，可能涉嫌騙取貸款罪，銀行可報(bào)警追究刑事責(zé)任。

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