7月2日，網商銀行正式發布AI票據管家，推出行業首創“T+3貼現價格預測”能力，并升級智能收票診斷、智能組合付票等功能，幫助小微企業更高效地判斷貼現時機、識別票據風險、管理票據支付。

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從“能貼現”到“會貼現”：AI首次預測未來貼現價格

數據顯示，2024年全國用票企業超過352萬家，其中98.2%為中小微企業。但長期以來，票據服務更多圍繞大企業設計，小微企業普遍面臨“要用票、不會管票”的難題。

對于很多小微企業來說，貼現最大的難點并不是操作，而是判斷時機。

票據貼現價格每天都在變化。以6個月期國股銀票為例，2025年轉貼現利率全年波動幅度超過60%。對于一張幾十萬元的票據而言，早貼一天或晚貼一天，成本可能相差數百甚至上千元。但什么時候貼更劃算，過去往往依賴經驗。

結合海量票據業務數據強化訓練后，網商銀行AI票據管家推出行業首個“T+3貼現價格預測”功能：系統可結合資金面、市場走勢等因素，對未來1至3個交易日的貼現價格進行預測，為企業提供決策參考。

山西一家信息技術公司收到一張197萬元的銀行承兌匯票。原計劃當天貼現，AI預測顯示“次日貼現成本更低”。企業結合自身資金安排等待一天后完成貼現，最終節省利息552元。

這意味著，過去屬于專業票據交易員的“擇時能力”，正通過AI進入普通小微企業的經營日常。

從“靠經驗收票”到“先看風險”：AI幫小微企業先避坑

相比“什么時候貼”，許多小微企業更關心另一個問題：“這張票到底能不能收？”

一張票據在市場中往往會經歷多次流轉。背書鏈是否完整、出票行流通性如何、歷史流轉是否異常，都會影響后續貼現和支付。但現實中，很多小微企業缺少專業票據團隊，老板收票全靠人工核驗和經驗判斷。

針對這道坎，AI票據管家推出“智能收票診斷”功能，企業在手機上打開票據信息后，系統即可自動識別票據背書異常、票面瑕疵、流通性偏弱等風險，并輔助判斷后續貼現和流轉難度。

安徽一家機電設備企業長期通過票據結算貨款。過去，財務人員核驗一張票據的背書、印章、金額等信息，往往需要十幾分鐘；現在收票時先經過AI診斷，風險提示和流通性判斷可以當場給出。

對小微企業而言，過去收票主要靠經驗，如今在收票環節則多了一道智能風控關口，AI成了判斷風險的“第二雙眼睛”。

從“手工算票”到“智能配票”：AI開始幫企業管票

隨著票據在供應鏈支付中的使用越來越普遍，小微企業還面臨另一個經營難題：手里的票越來越多，但管理越來越復雜。

同樣是一筆貨款，用哪幾張票支付、哪些票留在手里、哪些票優先流轉，不同選擇的背后對應著不同的成本和資金安排。

過去，這些工作主要依靠財務人員逐張計算，不僅耗費時間，也很難在短時間內找到更優方案。此次上線的“智能組合付票”功能，正是面向這一場景。企業輸入付款金額后，系統即可綜合貼現率、流通性和剩余期限等因素，智能生成推薦方案，幫助企業更高效地完成票據支付。

AI票據管家并不是網商銀行第一次嘗試將專業金融能力普惠化。過去幾年，網商銀行通過網商貼累計服務超過20萬家小微企業。在服務過程中，一個變化正在變得更加明顯：小微企業的需求，正在從“能不能融到資”，進一步轉向“能不能把經營管理做得更好”。

票據、財稅、資金規劃等過去更常見于大型企業的專業經營管理能力，正在成為小微企業的新需求。網商銀行相關負責人表示，此次將“網商貼”升級為“AI票據管家”，正是希望通過AI技術，把大型企業過去才更容易獲得的財務和經營輔助能力，帶給更多小微企業。

從貼現預測，到收票診斷，再到組合付票，AI票據管家所改變的，不只是小微企業處理票據的效率，也是在把更專業的經營判斷，嵌入小微企業日常決策之中。

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