近日，又有險(xiǎn)企推出大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)，如何利用大灣區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢(shì)探索保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新又掀起業(yè)內(nèi)的廣泛討論。隨著大灣區(qū)企業(yè)、居民往來(lái)日趨頻繁密切，帶有民生保障和服務(wù)性質(zhì)的灣區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系或是打通三地金融市場(chǎng)的“撬點(diǎn)”。

以前身邊總有很多市民前往香港、澳門(mén)買保險(xiǎn)，因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有100多年的歷史，擁有成熟的發(fā)展體系，自由的定價(jià)權(quán)加上優(yōu)越的醫(yī)療條件，港澳保險(xiǎn)產(chǎn)品在特定的時(shí)代風(fēng)光無(wú)限。但內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)率改革后，服務(wù)、保障水平進(jìn)一步提升，赴港澳買保險(xiǎn)的熱度逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，疊加疫情沖擊，去年內(nèi)地訪客赴港買保險(xiǎn)新單保費(fèi)同比下降84.3%，內(nèi)地訪客的新單保費(fèi)占個(gè)人業(yè)務(wù)總額的5.1%。

在《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見(jiàn)》中，提出要建設(shè)粵港澳大灣區(qū)保險(xiǎn)服務(wù)中心。這意味著在“跨境理財(cái)通”出臺(tái)后，“跨境保險(xiǎn)通”有望落點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是一系列具體的產(chǎn)品形態(tài)，灣區(qū)重疾險(xiǎn)就是一種小小的嘗試。

根據(jù)政策要求，內(nèi)地險(xiǎn)企發(fā)布的粵港澳專屬產(chǎn)品的銷售區(qū)域除港澳外，覆蓋廣州、深圳等9市，也可擴(kuò)展至廣東省全域;費(fèi)率厘定上，跨境產(chǎn)品主要基于粵港澳大灣區(qū)內(nèi)醫(yī)療健康和商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)定價(jià)，保額上限可適度提高與港澳接軌，來(lái)充分體現(xiàn)產(chǎn)品費(fèi)率的地域特色。對(duì)此，多家保險(xiǎn)公司響應(yīng)號(hào)召，加緊研發(fā)，太平人壽、太保壽險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、平安人壽等保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品。

據(jù)代理人介紹，與全國(guó)版重疾險(xiǎn)相比，針對(duì)粵港澳大灣區(qū)的專屬重疾險(xiǎn)在定價(jià)費(fèi)率上有一定優(yōu)勢(shì)。因?yàn)榇鬄硡^(qū)內(nèi)整體的重疾發(fā)生率比全國(guó)要低一些，人口結(jié)構(gòu)相對(duì)年輕，因此較全國(guó)通行產(chǎn)品低10%左右，具體取決于各家公司產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任差異。

此外，區(qū)域類保險(xiǎn)針對(duì)于特定區(qū)域人群，具備特殊的定價(jià)考量和特色優(yōu)勢(shì)。大灣區(qū)癌癥分布中，患直結(jié)腸癌、鼻咽癌比例較高;鼻咽癌在廣東和香港地區(qū)的發(fā)病率占全國(guó)半數(shù)以上。而像急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等疾病，灣區(qū)發(fā)生率又遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。針對(duì)上述高發(fā)疾病，各家保險(xiǎn)公司加額外給付責(zé)任，有的還選擇雙倍賠付。

代理人表示：“無(wú)論被保險(xiǎn)人在內(nèi)地還是在港澳地區(qū)，只需要在認(rèn)可醫(yī)院的專科醫(yī)生和港澳地區(qū)注冊(cè)的專科醫(yī)生確診疾病，滿足合同約定的條件，就可獲得賠付。”

但是值得注意的是，大多數(shù)重疾險(xiǎn)的輕癥賠付比例在30%左右，而一些大灣區(qū)多倍重疾險(xiǎn)設(shè)定的輕癥賠付比例為20%，對(duì)比之下賠付比例降低，輕癥客戶得到的保險(xiǎn)金不是很多。另外，大灣區(qū)重疾險(xiǎn)保費(fèi)繳納年限最長(zhǎng)為20年，一般重疾險(xiǎn)最長(zhǎng)期限30年，消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)壓力更大。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，跨境支持灣區(qū)保險(xiǎn)互聯(lián)互通，勢(shì)在必行。但是大灣區(qū)保險(xiǎn)產(chǎn)品才剛剛起步，三地保險(xiǎn)市場(chǎng)還未完全打通，消費(fèi)型或保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品先行靠攏，投資型的再逐步放寬額度。全國(guó)性重疾險(xiǎn)和大灣區(qū)專屬重疾險(xiǎn)各有優(yōu)勢(shì)，選擇面變廣對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)再好不過(guò)了。(記者 邱清月)

關(guān)鍵詞： 粵港澳大灣區(qū) 專屬重疾險(xiǎn) 定價(jià)費(fèi)率 金融市場(chǎng)