一場大病，往往會花掉一個普通家庭的所有積蓄甚至要賣房賣車，重疾險作為疾病保險中最為重要的險種，在2021年經歷了重大變革?，F在我們就來聊聊如何挑選性價比最高的重疾險?

新重疾險保哪些疾病

新重疾險于今年2月1日正式上線。新規建立了重大疾病分級體系，首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

新規中增加了病種數量，將原有25種重疾擴展為28種重疾和3種輕癥，并適度擴展保障范圍;同時還根據最新醫學進展，擴展了疾病定義范圍，比如擴展了對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。市面上大部分重疾險，都能保障這31種疾病，而且理賠條件完全相同。

根據年齡選方案

普通家庭一年的診療費用不多，社保+普通商業醫療險基本可以覆蓋。如果想多一些保障，可考慮重疾險種，一般來說，保險專家建議保費支出占家庭年收入的7%至15%左右。

從年齡層面來看，首先看兒童。兒童重疾險50萬元的額度，保30年通常只需五六百元。不少險企還有少兒特疾保障，發病率比較高的白血病、嚴重哮喘、重癥手足口病等，重疾險都有覆蓋。

成人是重疾險購買主力軍。重疾險產品的優劣排序是，不分組多次賠付優于分組多次賠付，分組多次賠付又優于單次賠付。如果想要更全面保障的話，可以根據預算情況來選擇附加責任，比如癌癥二次賠、身故保險金等。

不推薦老年人買重疾險，首先老年人核保比較難通過，同時容易出現保費超過保額現象。防癌醫療險+防癌險是老人較好的選擇。

值得注意的是，深圳惠民保險中包括重疾險，一年的保費30多元，參保門檻低，有全面優質的保障服務。

重疾險如何理賠?

投保重疾險，首先要做到先成人后小孩，先頂梁柱后其他人，越早買越好。重大疾病發病率越來越年輕化，應盡早提防，重疾險買得越早越便宜，40歲的保費可能接近20歲時投保的2倍。而且，年齡越小身體越好越容易通過核保，通常40歲以上人群發生重大疾病的幾率大大增加，大多數重疾險無法“帶病投保”。

重疾險在理賠時主要有這3種情況：第一，確診即賠，一旦確診某種疾病，就可以申請理賠，比如像白血病這種惡性腫瘤。第二，實施了某種手術才賠，做完符合要求的手術才給賠。如冠狀動脈搭橋術。第三，達到某種狀態才賠，確診一段時間后，身體達到某種狀態才能賠。

這幾種情況在重疾險中通常不賠：等待期內出險。重疾險一般都會設置等待期，等待期長度為90天或180天，如果在等待期內被保險人罹患重大疾病或中癥輕癥疾病，重疾險無法賠付。其次是病癥未達到理賠條件。注意看保險合同中的免責事項，比如遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。最后是帶病投保，未如實告知。(記者 邱清月)

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