6日在上海發布的《中國信用卡消費金融報告（2023）》指出，近年來，隨著互聯網金融風險得到有效清理整頓，持牌消費金融監管持續完善，消費金融市場迎來了新的發展階段。轉型變革之際，銀行信用卡作為消費金融的市場的“主力軍”與“正規軍”，可以開辟更多新的經營方向和經營模式，走上高質量發展的新路徑。

(資料圖片僅供參考)

業務經營壓力逐步浮現

當前，銀行信用卡市場面臨諸多挑戰。2022年全國信用卡行業發卡量持續低迷，信用卡交易金額、貸款金額分化加劇，有的銀行甚至出現明顯負增長。央行發布的《2022年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2022年末，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.98億張，同比下降0.28%，這也是近年來信用卡發卡量首次出現下降。

報告認為，隨著市場競爭日趨激烈，銀行、消費金融公司、第三方支付平臺、互聯網助貸公司等各主體都在消費金融領域搶占市場份額，信用卡行業面臨著新的挑戰。風險方面，不良貸款率是消費金融的關鍵指標，市場正經歷不良率上升的陣痛期，信用卡逾期增加、不良率抬頭成為普遍現象。

“當下，信用卡滲透率越來越高，新增用戶數量逐漸減少，金融科技的迅速發展讓消費者對于信用卡產品的功能和體驗提出了更高要求，行業整體也面臨著更多監管加強和風險控制的挑戰，信用卡業務的增長速度逐漸放緩，行業發展邏輯與增長模式面臨轉型重塑的重要階段。”報告認為，當下，信用卡規模增長進入平臺期，行業格局也從前期“跑馬圈地”期步入“精耕細作”時代，各銀行也開始調整經營戰略，不再以簡單擴大用戶規模與信貸余額為戰略目標，銀行信用卡業務經營壓力也逐步浮現。

數據顯示，去除房貸余額后，2022年年末居民消費貸款余額為17.25萬億元，其中信用卡貸款余額占比50.38%。報告認為，受疫情等因素影響，近三年來，我國消費貸款的增長明顯放緩，信用卡貸款余額占居民消費貸的比重也逐年下降，但信用卡信貸余額仍然占到居民消費貸款的半數以上，依然是消費金融的“主力軍”。

行業整體步入成熟期

信用卡作為消費支付的重要工具，對于促進消費市場發展具有重要意義。中國建設銀行信用卡中心黨委書記、總經理李駿表示，信用卡是商業銀行提振消費信心、開展消費金融的重要載體。自2003年“中國信用卡元年”至今的20年間，中國信用卡產業從萌芽起步到蓬勃騰飛，成為助力擴大內需、促進經濟社會發展的中堅力量。

據介紹，本次發布的《中國信用卡消費金融報告（2023）》認為，隨著消費金融市場進一步合規有序，信用卡業務增速逐步放緩，行業監管日益完善，銀行信用卡業務將全面步入高質量發展新階段。

信用卡業務步入新發展階段，既面臨著新挑戰，也帶來了新發展機遇。報告提出，一、消費金融監管趨嚴推動信用卡等持牌業務回歸。嚴監管下，近年來，消費金融市場頭部聚集效應更加明顯，行業監管更多向持牌金融機構傾斜。銀行信用卡通過不斷提升數字化技術能力，優化產品服務水平，縮小與互聯網消費金融科技創新能力差距，正在重新獲取更多消費金融市場份額。

二、服務新市民消費金融需求帶來更多發展機遇。從申卡授信，到消費優惠、借貸理財、客服保障等信用卡的全流程，信用卡都可以為新市民融入城市生活提供便利，助力新市民融入城市安居樂業。

三、信用卡線上化數字化轉型帶來新的機遇。近年來各銀行紛紛推出了自己的虛擬信用卡，優化信用卡申請、辦卡、消費等流程，便利化消費者的用卡體驗。

報告認為，隨著銀行信用卡業務步入新的發展階段，行業整體步入成熟期，接下來信用卡將進一步聚焦“精細化”發展，持續深入數字化轉型，踐行區域差異化發展戰略，引導市場培育合理信貸消費理念，促進消費金融健康發展。

關鍵詞：