2022年網(wǎng)商銀行取得了不錯的成績。年報(bào)顯示，截至2022年末網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額4410.89億元，同比增長3.58%；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營收156.86億元，同比增長12.82%；實(shí)現(xiàn)凈利潤35.38億元，同比增長69.10%。網(wǎng)商銀行依然在國內(nèi)民營銀行中穩(wěn)居第二的位置，但是和排名第一的微眾銀行相比，依然遜色了許多。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年19家民營銀行利潤合計(jì)為177.31億元，而微眾銀行就占據(jù)了其中的50.40%。其余18家民營銀行加起來都不能夠與微眾爭鋒。同為“四千億玩家”。

微眾銀行2022年財(cái)報(bào)顯示，報(bào)告期內(nèi)微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模為4738.61億元，實(shí)現(xiàn)營收353.64億元，凈利潤89.37億元。微眾銀行和網(wǎng)商銀行作為民營銀行中僅有的兩位“四千億玩家”，可以說是不分伯仲，但是微眾銀行的營收和凈利率均“倍殺”網(wǎng)商銀行。從營收增速來看，微眾銀行的營收的增長速度也達(dá)到了31.03%，高于網(wǎng)商銀行。網(wǎng)商與微眾的差距十分明顯

(資料圖片僅供參考)

此外，網(wǎng)商銀行與微眾銀行的差距或許可以從撥備覆蓋率、不良率中窺見一二。數(shù)據(jù)顯示，2022年網(wǎng)商銀行的撥備覆蓋率為257.39%，同比下跌了106.56個百分點(diǎn)，不良率為1.94%，同比上升0.41個百分點(diǎn)。2022年微眾銀行的撥備覆蓋率為413.99%，同比下跌了53.47個百分點(diǎn)，不良率為1.47%，較去年同比上升了0.2個百分點(diǎn)。不僅如此，從民營行業(yè)整體來看，網(wǎng)商銀行的不良率也是所有民營銀行中最高的。

兩家銀行在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程中均出現(xiàn)了覆蓋撥備率下降、不良率抬頭的現(xiàn)象，但是微眾銀行的兩項(xiàng)指標(biāo)均優(yōu)于網(wǎng)商銀行。

回顧過去，早在2022年1月網(wǎng)商銀行就一度因?yàn)榍f元罰款引起業(yè)界關(guān)注。2022年1月30日，中國人民銀行杭州中心支行的處罰信息表顯示，網(wǎng)商銀行因四大項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰款2236.5萬元。違法行為主要包括違反賬戶管理相關(guān)規(guī)定、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)。網(wǎng)商銀行的9名高管也為此受罰。2022年3月，浙江銀保監(jiān)局披露，網(wǎng)商銀行又因?yàn)槭谛艑徤餍圆蛔愕脑虮涣P款30萬元。但是在2022年的財(cái)報(bào)中，網(wǎng)商銀行否認(rèn)公司高管存在被罰的情況。

從這些現(xiàn)象可以看出，網(wǎng)商銀行的經(jīng)營能力和內(nèi)部管理仍有待改善。

網(wǎng)商銀行的不良率快速攀升也和其新開拓的業(yè)務(wù)有關(guān)。財(cái)報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行自成立以來，累計(jì)服務(wù)小微客戶數(shù)超過5000萬，2022年新增貸款客戶中，有超80%的客戶為首次在商業(yè)銀行取得經(jīng)營性貸款；2022年網(wǎng)商銀行累計(jì)發(fā)放貸款增速前十名的省市自治區(qū)依次是寧夏、安徽、內(nèi)蒙古、山東、山西、河北、甘肅、陜西、重慶、新疆。由此可見，網(wǎng)商銀行主要面向地中西部地區(qū)的新客戶。

網(wǎng)商銀行的客戶以小微企業(yè)、個體戶、經(jīng)營性農(nóng)戶等小微群體為主，相較于中大型企業(yè)，這一類小微群體往往借款額度較低，償債能力偏弱。大量的新客戶為第一次取得經(jīng)營性貸款，其中的風(fēng)險又會進(jìn)一步增高。這可能就是為什么網(wǎng)商銀行的不良率出現(xiàn)了大幅度上升。

相較之下，微眾銀行的貸款結(jié)構(gòu)則要更均衡一些。截至2022年末，微眾銀行的個人貸款、公司貸款余額分別為1886.38億元、1420.56億元，公司貸款以小微企業(yè)為主，占比為42.15%，同比增加4.96個百分點(diǎn)。盡管微眾銀行的貸款結(jié)構(gòu)仍以個人貸款為重，但是面向企業(yè)的貸款正在增加。一般而言，企業(yè)的貸款額度和償債能力是要優(yōu)于個人。這或許可以解釋在資產(chǎn)規(guī)模相近的情況下微眾銀行的營收要遠(yuǎn)超于網(wǎng)商銀行。

對于網(wǎng)商銀行而言，要追上微眾銀行還需要做不少功課。

關(guān)鍵詞：